近年來，我國中小企業(yè)在創(chuàng)造國內生產總值中起著舉足輕重的作用。但由于中小企業(yè)經營規(guī)模小、缺乏有效的擔保措施，多數中小企業(yè)生命周期短，存活率相對較低，導致其難以獲得融資。曾經，不少中小企業(yè)在面臨發(fā)展和融資需求時，不得不選擇民間借貸，導致其融資成本高。如今，“政采貸”的推出，使得金融資源更加精準地匹配中小企業(yè)的融資需求，有效破解了其融資難的窘境。本文試圖梳理我國“政采貸”實施現(xiàn)狀及存在的問題，并提出相應的解決措施，以期助力“政采貸”更好地為中小企業(yè)“輸血造氧”，幫助中小企業(yè)“跑起來”“跑得快”。
我國“政采貸”實施現(xiàn)狀
“政采貸”，也稱為政府采購合同融資，即中小微企業(yè)憑借中標、成交通知書或政府采購合同到指定的金融機構申請貸款，并享受比普通貸款更優(yōu)惠的政策，無需抵押，速度快、利率低。
——制度建設。2020年12月，財政部、工業(yè)和信息化部聯(lián)合印發(fā)了《政府采購促進中小企業(yè)發(fā)展管理辦法》，鼓勵中小企業(yè)依法合規(guī)通過政府采購合同融資。2022年5月，財政部發(fā)布了《關于進一步加大政府采購支持中小企業(yè)力度的通知》，要求通過提高預付款比例、引入信用擔保、支持中小企業(yè)開展合同融資、免費提供電子采購文件等方式，為中小企業(yè)參與采購活動提供便利。
筆者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已有多個省份制定了“政采貸”相關實施方案和規(guī)定，并開發(fā)了“政采貸”線上平臺系統(tǒng)，從而初步形成了高效率的融資對接形式，減少了中小企業(yè)融資成本，有效提高了融資效率。例如，2022年9月，安徽省財政廳與中國人民銀行合肥中心支行聯(lián)合印發(fā)了《關于推進政府采購線上合同信用融資工作的通知》，明確了參與“政采貸”的主體及條件、基本流程以及各個角色的主要職責，同時也對有意向開展“政采貸”業(yè)務的金融機構提出了三方面要求。2023年6月，黑龍江省財政廳印發(fā)了《黑龍江省政府采購合同融資管理辦法（試行）》，明確了政府采購合同業(yè)務融資雙方權利義務、金融機構參與條件、擔保要求等內容，進一步規(guī)范政府采購合同融資管理。同年7月，湖北省財政廳與中國人民銀行武漢分行聯(lián)合印發(fā)了《關于進一步推進全省政府采購合同融資工作的通知》，鼓勵各地積極開展“政采貸”支持機制創(chuàng)新，通過貸款貼息等方式切實為中小企業(yè)提供低成本融資支持。
——平臺建設。目前，大多數省份以“財政搭臺、市場主導、銀企自愿、風險自擔”為原則，將政府采購系統(tǒng)、金融機構信息化系統(tǒng)和國庫支付系統(tǒng)互聯(lián)，為銀企雙方搭建了信息共享平臺，對政府采購融資資金支付施行閉環(huán)管理。中小企業(yè)憑借政府采購中標合同，直接向金融機構申請貸款，無需擔保。金融機構通過地方政府采購系統(tǒng)核對合同的真實性，在確認無誤后依據金融機構信貸額度為其放貸。如今，線上貸款已成為各地“政采貸”的主推形式。例如，福建省“政采貸”系統(tǒng)不斷升級改版，不僅建立起了與金融機構直聯(lián)的模式，而且還上線了金融服務監(jiān)管平臺，便于監(jiān)管部門查看相關數據，防范風險。湖北省財政廳攜手“鄂匯辦APP”便民服務窗口，推出了政府采購合同融資手機客戶端，使融資更高效、便利。
存在的問題
——供應商整體融資意愿不足。數據顯示，近年來，供應商參與線上融資的活躍度低于預期。一是多數供應商對“政采貸”融資的相關政策了解不足，對融資平臺的作用及信息安全保障認知度不夠，導致存在融資顧慮。二是部分供應商認為通過“政采貸”的形式獲得項目融資，可能會讓人誤以為企業(yè)融資能力存在問題，從而對企業(yè)實力產生質疑，因此拒絕“政采貸”的融資渠道，依舊沿用傳統(tǒng)的融資模式。三是部分采購單位在合同到期后延遲履約，給供應商帶來了一定的資金壓力，并造成了信貸逾期風險，導致供應商融資意愿較低。
——信息化建設方面有待提升。一是“政采貸”平臺涉及政府部門、供應商和金融機構等多個部門，信息資源繁多冗雜，增加了審查和溝通成本。二是供應商及中標項目等信息分散在多個網站上，且互通性較弱，增加了金融機構信息比對時間，在一定程度上影響了放貸效率。
——各方協(xié)同對接效率有待提高。一是在銀企對接環(huán)節(jié)中，各方未指定專人負責，或對具體操作人員未進行嚴格的身份把控，在一定程度上增加了溝通成本，可能會導致融資流程緩慢，甚至產生信息泄露的風險。二是部分金融機構在審批放貸方面設置了較高的門檻，如提供長期穩(wěn)定合作關系的證明文件或在合作歷史中未產生糾紛的證明材料，無疑增加了雙方溝通成本，導致融資進度受阻。
相關建議
——加強“政采貸”政策宣傳。一是通過上門服務、問卷調查、媒體宣傳、銀企座談等活動，向中小企業(yè)宣傳推廣“政采貸”業(yè)務，擴大“政采貸”的知名度，打消部分供應商對“政采貸”的偏見。二是大力宣傳通過“政采貸”融資成功的典型案例，將涉及的重要環(huán)節(jié)進行重點提示，便于供應商了解政策要點。三是制作通俗易懂的“政采貸”流程圖，重點展示“政采貸”的亮點，吸引供應商尋求合同融資。
——不斷完善信息化建設。一是推行“一站式”全程融資服務，解決各系統(tǒng)信息不通的問題，進一步降低融資成本，為中小企業(yè)提供更為普惠的融資服務。二是及時發(fā)布政府采購相關信息，并進行中標信息互推，減輕客戶在不同平臺反復注冊及操作的負擔。三是充分運用人工智能技術，快速同步已中標企業(yè)信息，識別其違約風險，推動金融機構有針對性地主動對接。四是利用“大數據+征信”采集、分析中小企業(yè)信息，為金融機構提供完整、準確的信用評價依據，方便金融機構評定供應商信用等級，從而快速為供應商提供融資。
——增強多主體協(xié)同推進。一是借助產業(yè)園區(qū)、商會協(xié)會等平臺，創(chuàng)造更多銀企直接對話、座談的機會，助力提高銀企對接效率。二是財政部門應當充分發(fā)揮自身職能作用，不斷完善政策措施，加強政策引導。例如，加強與央行的協(xié)調配合，建立長效工作機制，明確職責分工，加強對“政采貸”政策的監(jiān)督和指導。三是金融機構應當不斷完善“政采貸”產品，從上至下推動優(yōu)化該業(yè)務的審批流程，加大基層信貸審批權限和資料審核的自主權，簡化貸款審查手續(xù)，實現(xiàn)業(yè)務審批流程便捷化。
——加強金融機構相關配套措施。一是進一步加大“政采貸”業(yè)務的利率優(yōu)惠，同時推出更多特色“政采貸”產品，滿足供應商多元化的需求。二是做好風險防控工作，如因采購人回款履約不及時而導致的企業(yè)貸款逾期問題，可適當延長信貸期限，預留足夠回款時間。三是加強內部資源統(tǒng)籌，推進“政采貸”工作內部考核激勵機制和約束機制，調動一線客戶經理的積極性，在盤活、維護存量客戶的基礎上積極拓展新客戶。
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