去年 5 月的聚智堂、去年 10 月的環(huán)球拓業(yè)、去年 12 月的環(huán)球美聯(lián)……據(jù)不完全統(tǒng)計，2016 年，僅被曝光的民辦教育培訓(xùn)機構(gòu)卷款跑路案件就有十余起，涉案金額達十幾億元。而在這些“跑路”的培訓(xùn)機構(gòu)中，有不少機構(gòu)的學(xué)員，均是通過分期付款的方式進行付費。正如新華社的報道中所提到的“由于金融機構(gòu)的介入，教育培訓(xùn)機構(gòu)跑路案影響面擴大”。
此外，當(dāng)培訓(xùn)機構(gòu)跑路頻頻發(fā)生，教育金融的另一面也逐漸顯現(xiàn)出來。
涉及范圍廣：一筆學(xué)費涉及五家公司
如果不是因為環(huán)球美聯(lián)的突然停業(yè)，劉婷或許至今都搞不清楚他的“債主”究竟是誰。
三個月前，她通過環(huán)球美聯(lián)向教育培訓(xùn)服務(wù)平臺課棧網(wǎng)申請了 12500 元的學(xué)費分期，然而當(dāng)環(huán)球美聯(lián)人去樓空，才上了一次課的她為了及時止損，嘗試各種辦法去“追”回學(xué)費的時候，才發(fā)現(xiàn)原來這筆學(xué)費的背后竟然涉及那么多公司，“有些我之前甚至連名都沒聽過”。
劉婷回憶，在付款階段，同意通過貸款支付學(xué)費后，他的第一份合同是和環(huán)球美聯(lián)簽的紙質(zhì)合同，關(guān)于分期的學(xué)費，合同中僅提到了一句“已支付 X 元，剩余辦理分期”。
而在通過課棧網(wǎng)辦理完課程之后，她的課棧網(wǎng)賬號里便自動生成了一份《分期付款培訓(xùn)協(xié)議》，協(xié)議雙方依然是他與環(huán)球美聯(lián)。在協(xié)議的附件《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》中，環(huán)球美聯(lián)將王一楠的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給上海君記商業(yè)保理有限公司，并提到“應(yīng)付的款項均將由君記保理收取”。
關(guān)于環(huán)球美聯(lián)、課棧網(wǎng)和上海君記三者之間的關(guān)系，正如課棧網(wǎng)去年 10 月發(fā)布的一份聲明中提到的：
課棧網(wǎng)不為學(xué)員提供任何貸款。課棧網(wǎng)上的培訓(xùn)費用分期是依靠合作金融機構(gòu)，為培訓(xùn)機構(gòu)提供保理融資服務(wù)來實現(xiàn)的，即當(dāng)培訓(xùn)學(xué)員與培訓(xùn)機構(gòu)達成分期支付培訓(xùn)費用協(xié)議后，機構(gòu)把前述協(xié)議中的應(yīng)收培訓(xùn)費用賬款轉(zhuǎn)讓給課棧網(wǎng)合作金融機構(gòu)，由課棧網(wǎng)合作金融機構(gòu)為培訓(xùn)機構(gòu)提供不同融資比例的保理融資服務(wù)，其中課棧網(wǎng)僅為各方提供交易平臺與相關(guān)技術(shù)服務(wù)。
出事后，課棧網(wǎng)的相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾對環(huán)球美聯(lián)的學(xué)員表示：“課棧網(wǎng)只是一個平臺，所以出去的錢、劃回來的錢，都不會經(jīng)過課棧網(wǎng)”。
從上述關(guān)系中可以看到，在借款階段，幾家公司之間的關(guān)系比較簡單，但是到了還款階段，關(guān)系網(wǎng)卻顯得相對復(fù)雜了。
在分期還款的憑證中，劉婷發(fā)現(xiàn)，她的還款是由通聯(lián)支付進行代收，但在電話聯(lián)系了通聯(lián)支付后，卻得知她的還款并非直接支付給了上海君記，而是先支付給了一家名為“北京豐年微商網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司”的企業(yè)。
為何學(xué)員的還款不是由上海君記直接進行收取，而是先支付給了北京豐年呢?
劉婷的這一筆學(xué)費，且不說背后的關(guān)系鏈，光是直接涉及的公司就有五家。而復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)，也使他們追討學(xué)費的道路，變得更加不易。
學(xué)員學(xué)費到底應(yīng)該誰買單?
在環(huán)球美聯(lián)事件之前，去年 10 月北京還曾出現(xiàn)過另一起類似事件，培訓(xùn)機構(gòu)環(huán)球拓業(yè)老板跑路。據(jù)了解，和環(huán)球美聯(lián)相似，環(huán)球拓業(yè)的學(xué)員中，也有很大一部分是通過分期的方式支付的學(xué)費。
近日，環(huán)球拓業(yè)事件也終于有了新的進展，東城區(qū)法院已受理相關(guān)案件的起訴，正式登記立案，而在學(xué)員投訴、信訪等相關(guān)措施的壓力下，與環(huán)球拓業(yè)進行教育信貸合作其中兩家銀行招商銀行和浦發(fā)銀行同意學(xué)員可以停止還款。
然而，當(dāng)機構(gòu)跑路后，可以停止還款的案例卻只是少數(shù)，大部分的學(xué)員在苦苦維權(quán)后，等到的答復(fù)最多只是可以延期還款，劉婷等人也是如此。此外，正如前文所提到的，和直接通過銀行進行分期付款相比，通過第三方平臺申請分期的他們所面臨的情況也要相對復(fù)雜。
“比如我們問課棧網(wǎng)要解決方案，課棧網(wǎng)負(fù)責(zé)和我們聯(lián)系的人說‘不是我們給方案，是要他們(上海君記)給方案’，但我們提出想要聯(lián)系上海君記時，他們卻說，沒有辦公電話，但私人電話不方便給。”劉婷說，課棧網(wǎng)沒法拿主意，他們又聯(lián)系不到能做決定的債權(quán)人上海君記，這讓他們現(xiàn)在也非常無奈。
此外，劉婷還試著與北京豐年取得聯(lián)系，北京豐年的工作人員稱關(guān)于學(xué)費問題，需要去課棧網(wǎng)查詢，他們并不清楚。“我們和課棧網(wǎng)是分開管理的。”該工作人員如是說。
在《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》中，有這么一句話：債權(quán)轉(zhuǎn)讓人僅轉(zhuǎn)讓債權(quán)給君記保理,培訓(xùn)協(xié)議項下應(yīng)由債權(quán)轉(zhuǎn)讓人履行的義務(wù),仍由債權(quán)轉(zhuǎn)讓人向貴方履行,且貴方與債權(quán)轉(zhuǎn)讓人因培訓(xùn)協(xié)議而發(fā)生的任何爭議,均由貴方與債權(quán)轉(zhuǎn)讓人自行解決,君記保理不承擔(dān)任何責(zé)任。
這也就意味著，一旦培訓(xùn)機構(gòu)跑路或者停業(yè)，第三方平臺和其合作金融機構(gòu)，從法律上并不需要承擔(dān)任何責(zé)任。這樣的條款之下，最終這些矛盾都得由學(xué)員自行解決。
那么當(dāng)機構(gòu)跑路，在貸款提供方不妥協(xié)的情況下，學(xué)員即使無課可上也不得不為學(xué)費“買單”嗎?
那什么情況下學(xué)生可以拒絕還款呢?
合同無效
根據(jù)規(guī)定，有下列情形之一的，合同無效：(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;(2)惡意串通、損害國家、集體或者第三人利益;(3)以合法形式掩蓋非法目的;(4)損害社會公共利益;(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定
合同可以撤銷
根據(jù)規(guī)定，下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷：(1)因重大誤解訂立的;(2)在訂立合同時顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。
對方違法犯罪
但這里值得注意的是，如果說是刷信用卡分期的形式，那么產(chǎn)生交易的是學(xué)生和銀行，所謂的合同雙方便是學(xué)生和銀行，不是學(xué)生和環(huán)球美聯(lián)。如果是向 P2P 金融機構(gòu)進行貸款，一位 P2P 金融機構(gòu)教育貸款相關(guān)負(fù)責(zé)人員告訴芥末堆，一般這種形式的教育貸款，發(fā)生交易的雙方也是學(xué)生和 P2P 金融機構(gòu)，而非學(xué)生和培訓(xùn)機構(gòu)。
2016年整個教育市場都處于資本寒冬，很多教育機構(gòu)都由于經(jīng)營不善或者資金鏈斷裂而破產(chǎn)跑路，3月15日就是“國際消費者權(quán)益日”了，消費者只要覺得自己被欺騙了，就可以打電話投訴。
除“跑路”外，培訓(xùn)機構(gòu)惡意欺詐用虛假信息騙錢也是教育金融所面臨的風(fēng)險之一，而解決這一問題，也需要通過后臺數(shù)據(jù)的監(jiān)測。
